Что нужно учесть, чтобы страхование оказалось полезным.
- Для удешевления договора страхования, страхователь может воспользоваться программой страхования с индивидуальным подходом – подается заявление с описанием имущества, проводится осмотр имущества представителем компании, и в случае отсутствия факторов, влияющих на увеличение риска, тариф будет гораздо ниже, чем при продаже стандартных экспресс-продуктов.
Для того чтобы страховка обошлась дешевле, страхователь может остановить свой выбор на рисках, актуальных для конкретного имущества, или застраховать то имущество, которое наиболее подвержено рискам (так страхователь иногда экономит, страхуя только ремонт квартиры, без коробки, предполагая, что вероятность ее разрушения незначительна).
Также возможно застраховать имущество не на полную стоимость, а на размер наиболее вероятных убытков (например, при залитии страдает только часть отделки квартиры, а не вся целиком).
Кроме того, можно применять франшизу, при которой часть убытков страхователь готов покрывать самостоятельно.
Клиент, который обратился в страховую компанию, может сам подобрать набор актуальных рисков, исходя из индивидуальных особенностей своего жилья. Так, например, страхуя квартиру, которая расположена выше первого этажа, можно совершенно спокойно исключать риск наезда транспортных средств.
Квартиру или частный дом, оборудованный сигнализацией, бронированной дверью, и со штатом охраны, можно исключить риск кражи. Но при любых страховых комбинациях есть риск, который обязательно присутствует – это «Огонь».
Стоимость полиса может возрасти в том случае, если страховая защита квартиры рассчитана на время проведения ремонта или длительное отсутствия жильцов (2 месяца и более).
Что еще нужно знать желающему застраховать свою квартиру на время отпуска? Страхователь должен четко уяснить, какое имущество он хочет защитить и от каких рисков. Кроме того, никогда нельзя забывать известную максиму о дешевой рыбе и некачественном супе – зачастую погоня за недорогой страховкой бывает чревата последствиями, так как низкая цена страховки предполагает урезанное страховое покрытие.
Важно помнить, что сокрытие фактов – не лучший способ снизить стоимость полиса. В нашей практике бывали случаи, когда страхователь сознательно скрывал многочисленные затопления квартиры соседями, и, заполняя заявление на страхование, указал, что подобного никогда не происходило.
И когда данный страховой случай состоялся, компания имела полное право вообще отказать в выплате. То же самое касается и проведения ремонтных работ, и временного характера проживания, а также другой информации об объекте, которую запрашивает страховая компания.
В летний период страховые компании предлагают огромное количество акций и специальных условий, связанных с периодом отпусков, поэтому придя к страховщику, например, за договором страхования ОСАГО, следует уточнить, какие скидки или дополнительные бонусы можно получить, приобретая страховку по каким либо другим видам страхования.
- Страхование недвижимости будет дешевле, если страхователь самостоятельно позаботится об уменьшении вероятности наступления страхового события. Например, недвижимость страхуется по риску противоправные действия третьих лиц.
Если объект будет под круглосуточной охраной, а на окнах поставлены решетки, то вероятность кражи минимальна и страховой тариф, соответственно, значительно ниже. И так по каждому риску. Если в вашем доме или офисе все коммуникации новые, то вероятность аварии водопроводных, канализационных и отопительных систем невелика, следовательно, и страховой тариф по этому риску будет минимальным.
При страховании дорогостоящих объектов обязательно будет эксклюзивный договор страхования недвижимости. Например, если это касается элитного дома или промышленного комплекса. Для всех других случаев страховщики предложат выбор программ страхования, среди которых каждый страхователь сможет выбрать отвечающий всем его требованиям набор рисков и оптимальное соотношение стоимости и объема предоставляемых страховых услуг.
Что касается выбора рисков, то однозначно нельзя определить обязательный перечень рисков. Страхователь сам устанавливает приоритеты. В сезон отпусков, на мой взгляд, каждому страхователю будет выгоден продукт «страхование недвижимости на время отпуска».
Она предоставляет возможность застраховать на время отпуска имущество страхователя от всех возможных рисков: пожара, взрыва, попадания молнии, стихийных явлений, повреждения водой вследствие аварии водопроводных, канализационных, отопительных, противопожарных систем и проникновения воды из соседних помещений, противоправных действий третьих лиц и наезда движимой техники. И эта программа позволяет застраховать недвижимость без предварительного осмотра, а значит, в любое удобное время и в любом удобном для клиента месте.
Стоимость полиса будет зависеть от требований страхователя. Если будет страховаться не только сооружение, но и внутренняя отделка помещения, мебель и техника в доме, то полис обойдется дороже.
Повлияет на стоимость страхования и количество рисков, которые покрываются договором, размер страховой суммы, отсутствие/наличие франшиз, отсутствие систем пожаротушения, охранных систем. Перечень факторов, влияющих на размер страхового платежа, может быть очень длинный, но разговор будет предметным только, когда будет решаться вопрос о страховании конкретного объекта.
Что еще нужно знать желающему застраховать свою квартиру на время отпуска? Страхователю целесообразно ознакомится с полным перечнем рисков и существующими программами страхования. Еще важно знать и то, что страховые компании могут по желанию страхователя разбить страховой платеж на несколько частей. Но если страховой платеж вносится одноразово, то полис обойдется дешевле.
Также снизить расходы на страхование можно, застраховав недвижимое имущество с предварительным осмотром. Кроме этого, можно воспользоваться еще и страхованием гражданской ответственности перед соседями. Это покрытие обеспечит компенсацию непредвиденных расходов страхователя связанных с причинения им неумышленного ущерба имуществу соседей вследствие пожара, взрыва бытового газа, аварии водопроводных, канализационных, отопительных и противопожарных систем.
- Различные франшизы удешевляют полис. Они могут быть условными (выплачивается возмещение, если ущерб превышает установленную сумму) и безусловные (вычитаются из суммы возмещения в любом случае). Также удешевить полис можно путем исключения менее вероятных рисков.
Свобода выбора рисков зависит от программы страхования. Экспресс-страховки предусматривают стандартные пакеты рисков. Если же страхователь предпочитает более дорогое классическое страхование, то он волен выбирать риски по своему усмотрению.
Не стоит экономить, исключая риск пожара. В большинстве компаний он входит в минимальный (обязательный) набор рисков. Это определятся правилами почти всех СК. Если рассматривать удельный вес рисков в комплексном страховании имущества: пожар -60%, стихия -10%, противоправные действия третьих лиц – 10%, затопление -15%, остальные риски (падение летательных аппаратов, наезд транспортных средств, взрыв паровых котлов и т.д. – 5%).
Мы рекомендуем приобретать комплексное страхование имущества. Кроме рисков, в имущественном страховании важен выбор объектов. Минимальный вариант страхования: конструктивные элементы; самый полный: конструктивные элементы+отделка (ремонт)+движимое имущество (мебель, техника, предметы интерьера).
Комплексное страхование обойдется в 1,5-2 раза дороже (в сравнении со страхованием только конструкции), однако защита в этом случае будет полной, так как вероятней всего страховой случай произойдет как раз с ремонтом или с техникой (например, при затоплении соседями сверху), а конструктивные элементы будут целы.
Сэкономить можно, например, исключив риск стихийных бедствий и падения летательных аппаратов при страховании квартиры, либо риск кражи, если в доме есть своя служба охраны.
Удорожают полис страхования расположение квартиры на первом и ли последнем этажах, наличие больших окон (встречается в офисах), деревянные перекрытия. Если дом очень старый или аварийный, то страховщик откажется принять его на страхование.
Существуют полисы страхования на период отпуска. Однако это не очень выгодно, так как стоимость месяца страхования в годовом полисе меньше. Кроме того, квартира и после отпуска подвергается все тем же рискам, разве что чуть в меньшей степени.
Кроме страхования квартиры стоит подумать о полисе страхования ответственности перед соседями. Ведь прорвавший во время отпуска кран некому починить/закрыть, и ущерб соседям внизу придется возмещать из собственного кармана. Поскольку стоимость краткосрочного полиса сравнительно невелика, не стоит исключать какие-то риски.
